ＪＲ新潟駅周辺や万代、郊外の幹線道路を走っていると、７００万円、８００万円級の高級車とすれ違うことが珍しくない。しかもハンドルを握るのは30代の若者だったりする。地方の所得が急に増えたわけではない。お金持ちではなくても高級車を購入することができる“カラクリ”が、今や定番の買い方となった「残価設定型クレジット」、通称「残クレ」だ。

 

７００万円級を身近にした「残クレ」の魔法

 

最近、新潟の街中を走る車を眺めていると、「みんな、そんなに稼いでいるのか？」と首をかしげたくなることがある。

 

トヨタのアルファード、ヴェルファイア、レクサスのＳＵＶ、輸入車のメルセデス・ベンツやＢＭＷ…。

 

住宅ローンを抱え、教育費の工面も容易ではないはずの30代、40代の人たちが、７００万円を超えるような高級車を当たり前のように乗り回している。

 

代表格のアルファードは、２０２６年６月時点でハイブリッドＧが５５９万９０００円からだが、ＰＨＥＶのＺは７６４万９４００円、ハイブリッドExecutive Lounge は８６４万９３００円、最上級のＰＨＥＶスペーシャスラウンジに至っては１４８５万円もする。もはや「高級ミニバン」というより、価格だけなら一昔前の高級輸入車の領域といえる。

 

こうした高級車の購入ハードルを下げたのが「残価設定型クレジット」、通称「残クレ」だ。仕組みは単純で、数年後の車の価値を「残価」としてあらかじめ据え置き、車両価格から残価を差し引いた部分を中心に分割で支払う。

 

たとえば７００万円の車を５年後の残価４００万円と設定すると、差額は３００万円。金利を無視すれば月５万円の支払いだが、実際には分割払手数料が加わるため、金利や頭金、ボーナス払いの設定次第で毎月の支払額は６万～７万円台になる。

 

とはいえ、７００万円という車両価格だけ見れば手が届かなくても、「月々６万円前後」と示されると心理的な距離は一気に縮まる。

 

同じ７００万円を５年の通常ローンで全額均等返済すれば、仮に年利４・９％なら月々の支払額は13万円を超える計算になる。しかし残価４００万円を設定することによって、当面の家計負担をほぼ半分近くまで圧縮できるわけだ。若い世代でも高級車へ手が届くように見える理由はここにある。

 

一方で、残価部分を「値引き」と錯覚すると判断を大きく誤る。残価４００万円は消えたのではなく、支払いを先送りしているにすぎないのだ。

 

１年前に現行アルファード購入した30代の男性は以下のように話す。

「８００万円もの大金は到底用意できません。でも月６万円台の支払いなら家計の範囲内といえるでしょう。５年後はまた新しいアルファードに乗り換えればいいと思って購入を決断しました」（30代男性会社員）…続きは本誌で

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